20.08.2019 Úterý

Udělat si z půjčky finanční rezervu? Předplatit si splátky? ANO nebo NE?

Podívejme se okrajově na tvoření finančních rezerv. Jakou částku bychom měli mít takzvaně bokem? Je to určitě hodně individuální téma, ale nějaké obecné pravidlo bezpochyby platí. A proč vůbec řešit finanční rezervu ve chvíli kdy řeším půjčku? Pojďme na to od začátku. Názorů na toto téma určitě najdete řadu. Od finanční rezervy na 6, 12 nebo i 24 měsíců. Zdá se vám, že je to pro obyčejného Čecha nadlidský výkon? Nám ano. Především ve chvíli, kdy člověk řeší půjčku, pravděpodobně nebude mít na účtě 6 svých platů jako rezervu. Je tedy možné nebo dokonce moudré udělat si nějakou rezervu z půjčky nebo si předplatit nějaké splátky? My tvrdíme ANO!

My doporučujeme mít finanční rezervu minimálně na 1 měsíc nebo ve výši 1 svého platu (a proč jednoho? Protože je to mnohem víc než žádného). Rezervu na všechny měsíční náklady na živobytí jako jsou; nájem, jídlo, doprava, léky, splátky a tak bychom mohli pokračovat.

Velice často se děje, že klient neodhadne nebo podcení částku, kterou skutečně potřebuje právě ve chvíli kdy žádá o půjčku. Např. se klient s příjmem 20 000 Kč rozhodne, že si vezme půjčku na rekonstrukci nebo vybavení bydlení. Spočítá si náklady a dojde k částce za materiál a práci ve výši 99 000 Kč a zažádá o půjčku o 100 000 Kč. Problém může nastat ve chvíli, kdy jsou to jediné peníze, které čeká (kromě výplaty). Peníze z půjčky padnou na “Reko” všechny, k tomu část peněz z výplaty na neočekávané výdaje a navíc přibude splátka. Nakonec zjistí, že by si ještě rád pořídil to, či ono a rozhodne se pro další půjčku, v horším případě se pro další půjčku rozhodne, aby vykompenzoval ztrátu z vlastních příjmů, kterou na začátku nepředpokládal. Nakonec následující půjčku vezme větší než je potřeba, protože má přeci už zkušenosti, že nic se nemá podcenit. Z jedné půjčky jsou rázem 2.

Je toto ideální řešení? Nebylo by lepší na začátku úvah o půjčce s takovou situací počítat?

Verze: 100 000 Kč na Reko + 1 plat + 3 x splátka

Verze: 100 000 Kč + 3x splátka

Když si u spotřebitelské půjčky zaplatíte splátku hned při čerpání peněz a pokračujete ve splátkovém kalendáři, tak jak ho máte nastavený – tato nebo tyto (předplacené splátky) se vám zařadí do splátkového kalendáře. V případě, že vám v budoucnu vypadne příjem, tato splátka se započítá a vy to nemusíte řešit odkladem splátek nebo známým vytloukáním klínu klínem (novou půjčkou). Ano peníze, které si vezmete navíc jsou také úročeny, ale při výpadku peněz nemusíte brát novou půjčku, s novým poplatkem za sjednání.

09.07.2019 Úterý

Mohu si vzít půjčku v insolvenci? A mohu si jí vzít po insolvenci?

Historicky jsme se nesetkali a ani po pátrání jsme nenarazili na zdroj, který by hovořil o zákazu si vzít půjčku v insolvenci. Jisté však je, že pokud by si “insolvent” vzal nějaký závazek, který by ovlivňoval řádné splácení jeho insolvence, mohla by mu být zrušena. Kromě rizika, které by “insolvent” tímto jednáním podstupoval, by také narazil na problém, že mu zkrátka žádná společnost (s největší pravděpodobností) nepůjčí. Zákon o spotřebitelské půjčce obsahuje kritéria, za kterých věřitelé – poskytovatelé registrovaní u ČNB mohou půjčky poskytovat. Kromě toho, že čím více je klient zadlužený, tím méně je pro věřitele “důvěryhodný”, je zde také aspekt, že věřitel musí důkladně prověřovat, zda je spotřebitel mj. schopen svůj závazek splatit. V případě insolvence je tato schopnost kriticky ohrožena a smlouva by se mohla stát neplatnou. Co se týče půjčky v insolvenci, v případě, že je to nevyhnutelné doporučujeme pouze tu od vašich blízkých. V případě, že vám vaše insolvence již skončila půjčku si vzít můžete – např. s námi – nezávaznou žádost vyzkoušejte zde.

06.07.2019 Sobota

Spotřebitelská půjčka lze kdykoli předčasně splatit za jasných pravidel!

Informace o tom jaké náklady klient platí při předčasném splacení spotřebitelské půjčky není sice nijak nová, ale je potřeba si jí opakovat a informovat o tom klienty. Při naší komunikaci s klientelou narážíme až děsivě často na překvapené reakce, když klienta informujeme o jeho možnostech. Česko se ve finančním světě bohužel stále nachází na posledních příčkách. Je to neuvěřitelné, ale některé zdroje hovoří, že i v druhém desetiletí nového milénia je Česká republika na úrovni rozvojových zemích nebo dokonce, že se nacházíme v posledních příčkách celosvětově. A dokonce se to prý nezlepšuje. Taková gramotnost se vyjadřuje v bodech na škále 0 – 100. Češi z posledního měření (2018) dosáhli hodnoty 56 a rok předtím 55.

Toto považujeme za podstatnou část odpovědi, která by vám neměla uniknout: Půjčku můžete zcela nebo z části splatit po celou dobu jejího trvání. V takovém případě máte právo na snížení celkových nákladů spotřeb. úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které byste byli povinni platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení spotřeb. úvěru. V takovém případě po vás věřitel může požadovat náhradu nákladů maximálně do 1% z předčasně splacené části spotřeb. úvěru, pokud je doba do splacení úvěru delší než 1 rok nebo maximálně 0,5 % pokud je tato doba kratší než 1 rok. Toto platí v případě, že se jedná o spotřeb. úvěr jiný než na bydlení. Jedná se o zákon č. 257/2016 sb. Celé znění předpisu a informace, jak je to se spotřebitelským úvěrem na bydlení a další podrobnosti ze zákona najdete zde. Tento zákon je platný od 1.12.2016

19.06.2019 Středa

Hypotéky zlevňují! Už čtvrtý měsíc po sobě!

Úrokové sazby hypoték dál padají směrem dolů, a to už čtvrtý měsíc. Průměrná úroková sazba propadla z dubnových 2,85 procent na květnových 2,80 procenta. V květnu si klienti v průměru sjednávali hypotéky se sazbou 2,8 procenta. Během čtyř měsíců tak sazba klesla o 20 bazických bodů.
Zájem o hypotéky se zvedá. V květnu si pro hypotéky přišlo do bank 6 977 zájemců, což je o 582 více než v dubnu. Rostou i objemy. V květnu si lidé sjednali hypoteční úvěry v objemu 15,927 miliardy korun, což je zhruba o 1,3 miliardy korun více než ve čtvrtém měsíci letošního roku.

Co se děje na hypotečním trhu

Skomírající hypoteční trh se snaží rozhoupat i Česká národní banka, která by ráda získala větší pravomoci pro rozhodování o hypotékách. Zatím novelu zákona schválila vláda, ale vyhráno ještě centrální banka nemá. Součástí novely zákona jsou i mírnější podmínky pro mladé do 36 let. Mladí by mohli získat až stoprocentní hypotéku a mohli by vynaložit na splátku dluhu vyšší část příjmů než ostatní lidé.

Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-urokove-sazby-prumerne-sazby-hypoindex-kveten-2019-ceny-nemovitosti.A190617_154316_pujcky_sov